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2020 年的最后一天，央行官网上发布了一个重磅政策——《关于建立银行金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，而且，此通知2021年1月1日起实施，没有过渡直接执行。
中国人民银行原文链接：中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》
2020年8月出台的“三道红线”的政策主要针对房企，艳姐认为是“管房企”。什么是“三道红线”看下旧文链接：楼市的玩法，变了！
看了本次政策全文，这是一个“管银行”的政策，给全国所有银行都划上一道红线；顺便还“管个人”，对我们老百姓个人贷款也有影响。
《通知》主要针对银行的房地产贷款进行集中度管理，根据新规，以后各家银行的房地产贷款和个人住房贷款，均有上限，不得突破，细化到每家银行，都有明确的比例限制。
这是每家银行头上的“紧箍咒”。
每一家银行，根据自已的级别，对号入座，查找自已的上限是多少，再推算可以放多少款。这个是不是像极了我们的高考？一群考生根据自已的分数，查找可以报哪儿的大学？
有许多银行的房贷市场份额是超标的，接下来不得不痛苦地面对头上的“紧箍咒”，控制占比，甚至减量。
“为什么要对银行业的房贷比例进行限制？”
央妈说了：“为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力，防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险。”
在2020年银保监会主席郭树清的讲话中，也提到了中国金融体系对房地产贷款的依赖和集中度，按郭主席的说法，“中国房地产相关贷款占银行业贷款的39%”。
这个数据仅仅是银行体系内的贷款，还不包括那些房企自行发行的债券、信托，影子银行的资金，还有很多人用经营性贷款，转了几道弯去全款买房的。
这些七七八八的表外数据加上，这个占比将更庞大，真正的半壁江山，这个风险太高了。小老百姓都知道，不能把鸡蛋都放在一个篮子里，何况泱泱大国。
房地产贷款这条绳上绑着三只“蚱蜢”。
一是房企，是要用钱的主，需要开发贷款和按揭贷款，靠资金来扩大规模；
二是银行，是要放钱的主，把“余粮”放给房企开发，放给个人买房；
三是个人，需要押上二三十年的青春来换取金钱，提前消费买房。
所以，要防范房地产金融风险，三只“蚱蜢”肯定一个也跑不了，如果只管房企不管银行和个人，肯定是事倍功半，现在补上了这一刀。
“三道红线”管住了房企的有息债务增长，限制了房企融资，但是，只要有“放水”总是能拐弯摸脚地流入楼市。
这让我想起女儿小时候的一件事情，我们买了5条小鱼，店家关照每天每条小鱼喝食2颗，那时她刚好会数10以内的数，点好了10颗鱼食扔入鱼缸。结果一条鱼迅速游过来，一口把10颗鱼食全吃了，第二天鱼肚子朝天了。
如果不从源头上管理，信贷水量大，很难落实“信贷为实体经济服务”，所以在放款的源头上先划好框框，各条“鱼”在各自的水域里，定向投喂，限制上限。
近几年，先是“去库存”，后是拉动内需，在购房者个人端的金融政策一直相对宽松，本次新政，涉及个人贷款的购房者将会面临两方面的新变化。
第一，是用商业贷款按揭的购房者，如果重定价日定在1月1日，在本年度其月供将自1月起有所减少。
因为2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降15个基点，如果你的房贷利率转换日定在每年的1月1日，那么从2021年1月1日开始，房贷利率将降息15个基点，个人住房贷款者月供还款将减少。今天就不展开说明了，LPR已经反复讲过多次。
第二，是今年新贷款的个人，你的贷款将会受到“住房贷款占比”的影响。
《通知》给出了“房地产贷款占比”和“个人住房贷款占比”的计算公式，这两道红杠之后，对普通购房者而言，以前通过“小银行”更“灵活”的个人住房贷款政策，这部分的业务空间将受到限制，个人住房贷款的审核、管理将更加严格。
因为每家银行都有刚性的上限，势必影响到放款额度，涉及到新发的贷款，从理论上分析，利率是会略微升高的，首付变高或房贷利率上浮，都是有可能的，也会一定程度导致购房成本的增加。
接下来，不管房贷利率如何变化，能确定的是，你的贷款难度肯定是越来越大。
你能做的，就是珍惜当下，不要再纠结那个已经逝去的“初恋”，不要再纠结过去的美好，最佳的时机，永远是十年前和当下，尽量趁早。
来源 ： 艳姐说楼
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